Hypotheek aanvragen in Spanje: zo werkt het

Wil je een huis in Spanje kopen maar financier je niet de volledige aankoop uit eigen middelen, dan kun je een hypotheek bij een Spaanse bank onderzoeken.

Voor Nederlanders en Belgen is vooral belangrijk dat de bank niet alleen naar de woning kijkt. Je inkomen, bestaande schulden, arbeids- of ondernemingssituatie, beschikbare eigen middelen en woonland spelen allemaal mee bij de beoordeling.

Ook verschilt een voorlopige indicatie van een definitieve hypotheekaanbieding. Pas nadat de bank je financiële situatie en de woning voldoende heeft onderzocht, komt er duidelijkheid over de financiering.

Daarom is het verstandig je hypotheek te onderzoeken voordat je een koopcontract ondertekent dat je zonder financieringsvoorbehoud aan de aankoop bindt.

In deze gids lees je hoe een hypotheek aanvragen in Spanje werkt, welke informatie een bank beoordeelt en waar je op moet letten wanneer je verschillende aanbiedingen vergelijkt.

Onderzoek je financiering voordat je een woning koopt

Begin niet pas met hypotheekgesprekken nadat je al een bindend aankoopcontract hebt getekend.

Een Spaanse bank is niet verplicht je financiering goed te keuren omdat je al een woning hebt gevonden.

De bank voert eerst een kredietwaardigheidsbeoordeling uit. Daarbij kijkt de instelling naar je financiële situatie en naar de vraag of je de lening gedurende de looptijd kunt terugbetalen. Banco de España noemt daarbij onder andere huidige en verwachte inkomsten, vermogen, uitgaven en bestaande verplichtingen.

Onderzoek daarom vooraf:

• hoeveel eigen geld je beschikbaar hebt;
• hoeveel je wilt lenen;
• welke maandlast comfortabel blijft;
• welke andere schulden je hebt;
• hoe stabiel je inkomen is;
• of je inkomen uit Spanje of uit het buitenland komt;
• hoe lang je de hypotheek wilt laten lopen.

Een vroege beoordeling geeft nog geen definitieve garantie, maar helpt wel voorkomen dat je woningen zoekt die financieel niet haalbaar zijn.

De bank beoordeelt eerst je kredietwaardigheid

Een hypotheek wordt niet alleen goedgekeurd op basis van de waarde van de woning.

Volgens de Spaanse hypotheekwet moet de kredietverstrekker vóór het afsluiten van de lening een beoordeling maken van de kredietwaardigheid van de potentiële klant. Banco de España legt uit dat daarbij onder andere werk, inkomen, bezittingen en bestaande schulden kunnen worden onderzocht.

De bank probeert daarmee te bepalen of je de lening kunt terugbetalen zonder dat de hypotheeklast financieel onverantwoord wordt.

Een waardevolle woning is dus geen vervanging voor voldoende terugbetalingscapaciteit.

Bestaande schulden tellen mee

Heb je al andere leningen, dan worden die meegenomen in de beoordeling.

Denk bijvoorbeeld aan:

• hypotheek op een andere woning;
• autolening;
• persoonlijke lening;
• kredietkaartschuld;
• andere financiering.

Banco de España vermeldt dat een bank bij de kredietbeoordeling onder andere de CIRBE kan raadplegen, de Central de Información de Riesgos van Banco de España, en andere relevante kredietregisters.

Buitenlandse inkomsten en schulden kunnen daarnaast via de door jou verstrekte documenten moeten worden aangetoond.

Verzamel daarom vóór de aanvraag een volledig overzicht van je financiële verplichtingen.

Kijk zelf ook naar je maximale maandlast

Dat een bank bereid is een bepaald bedrag te financieren betekent niet automatisch dat dit bedrag comfortabel is voor jouw huishouden.

Banco de España gebruikt als algemene consumentenvoorlichting een aanbevolen maximale totale schuldenlast van ongeveer 40 procent van het netto maandinkomen. Daarbij gaat het om alle schulden samen, dus niet alleen om de hypotheek.

Zie dit niet als een wettelijk recht op financiering of als een gegarandeerde acceptatiegrens.

Banken voeren hun eigen kredietbeleid en kunnen strengere criteria toepassen.

Maak daarom ook zelf een berekening waarin ruimte overblijft voor:

• vaste woonkosten;
• verzekeringen;
• comunidad;
• IBI;
• onderhoud;
• energie;
• vervoer;
• levensonderhoud;
• sparen;
• onverwachte uitgaven.

Een hypotheek loopt vaak vele jaren. Kijk dus verder dan de vraag of je de eerste maandtermijn kunt betalen.

Resident of niet resident kan verschil maken

Je kunt in Spanje een woning kopen zonder dat je permanent in Spanje woont.

Voor hypotheekaanvragen betekent dit dat banken onderscheid kunnen maken tussen verschillende klantprofielen.

Een koper die in Spanje woont en inkomen in Spanje ontvangt kan anders worden beoordeeld dan iemand die in Nederland of België woont, daar belasting betaalt en inkomen uit een buitenlandse werkgever of onderneming ontvangt.

Banken bepalen zelf hun commerciële kredietbeleid. Er bestaat daarom geen algemeen wettelijk financieringspercentage dat iedere Spaanse bank aan iedere buitenlandse koper moet aanbieden.

Vergelijk concrete aanbiedingen in plaats van uit te gaan van één standaardregel voor buitenlanders.

Buitenlands inkomen moet goed aantoonbaar zijn

Ontvang je inkomen uit Nederland of België, zorg dan dat je dit duidelijk kunt documenteren.

Welke bewijsstukken een bank precies verlangt verschilt per instelling en klantprofiel.

De bank kan bijvoorbeeld informatie vragen over:

• identiteit;
• woonadres;
• arbeidsrelatie;
• salaris;
• onderneming;
• belastingaangiften;
• bankrekeningen;
• spaargeld;
• bestaande leningen;
• vermogen;
• aankoop van de woning.

Voor zelfstandigen kan meer documentatie nodig zijn omdat de inkomsten anders worden beoordeeld dan een vast salaris.

Vraag de bank daarom vroeg om een persoonlijke documentenlijst.

Verzamel financiële documenten voordat je aanvraagt

Een compleet dossier kan het beoordelingsproces eenvoudiger maken.

Denk afhankelijk van je situatie aan:

• paspoort of identiteitskaart;
• NIE;
• loonstroken;
• arbeidscontract;
• jaaropgaven;
• belastingaangiften;
• bankafschriften;
• bewijs van spaargeld;
• overzicht van leningen;
• documenten van een onderneming;
• pensioenbewijs;
• gegevens over de woning.

Niet iedere bank vraagt exact dezelfde documenten.

Lever bovendien alleen documenten aan in de vorm en taal die de betreffende bank accepteert. Vraag vooraf of vertaling nodig is voordat je documenten laat vertalen.

Meer informatie over officiële vertalingen en buitenlandse documenten vind je in onze gids documenten legaliseren voor Spanje.

Je NIE tijdig regelen

Bij de uiteindelijke aankoop en financiering krijg je als buitenlandse koper te maken met een NIE, het Número de Identidad de Extranjero.

Regel dit daarom niet pas vlak voor de notarisafspraak.

Hoe de aanvraag werkt lees je in onze complete gids over het NIE nummer aanvragen in Spanje.

Een NIE is een identificatienummer. Het is niet hetzelfde als inschrijving in een Spaanse gemeente of registratie als inwoner.

Eigen geld blijft belangrijk

Een Spaanse hypotheek hoeft niet de volledige woningprijs en alle bijkomende kosten te dekken.

Hoeveel een bank wil financieren hangt af van haar kredietbeleid, je profiel en de woning.

Daarnaast moet je rekening houden met belastingen en andere aankoopkosten die losstaan van de financiering.

Maak daarom vóór je aanvraag een overzicht van:

beschikbaar eigen vermogen

min

belastingen en aankoopkosten

min

financiële buffer

Het bedrag dat daarna overblijft kun je inzetten voor de koopprijs.

Onze afzonderlijke gids Kosten huis kopen Spanje: belastingen en bijkomende kosten behandelt welke belastingen en kosten bij de aankoop kunnen spelen.

De taxatie van de woning

Voor een Spaanse hypotheek wordt de woning getaxeerd.

De taxatie, tasación, helpt de bank de waarde van het onderpand te beoordelen.

Banco de España bevestigt dat deze taxatie door een bevoegde taxatieorganisatie moet worden uitgevoerd en dat de kosten volgens de huidige hypotheekregels voor rekening van de klant komen.

De taxatiewaarde bepaalt niet zelfstandig of je hypotheek wordt goedgekeurd.

De bank beoordeelt ook je persoonlijke terugbetalingscapaciteit.

[H2] Laat de taxatie niet onnodig vroeg uitvoeren

Een taxatie kost geld.

Banco de España noemt het goede praktijk dat een bank eerst zoveel mogelijk de financiële haalbaarheid beoordeelt voordat een klant kosten voor een taxatie maakt. Een taxatie geeft namelijk geen garantie dat de lening uiteindelijk wordt goedgekeurd.

Vraag daarom waar mogelijk eerst:

• of je financiële profiel haalbaar lijkt;
• welke documenten nog ontbreken;
• welk financieringsbedrag wordt onderzocht.

Pas daarna is een betaalde taxatie vaak logischer.

Je mag onder voorwaarden een eigen taxatie gebruiken

Je bent niet altijd verplicht een taxatie te gebruiken die via één specifieke bank is geregeld.

Banco de España geeft aan dat banken een door de klant aangeleverde geldige taxatie van een erkende taxateur moeten accepteren wanneer deze aan de wettelijke eisen voldoet en nog geldig is. De bank mag deze taxatie controleren, maar mag voor die controle geen bedrag rekenen.

Dit kan handig zijn wanneer je bij verschillende banken een hypotheekaanvraag onderzoekt.

Controleer wel vooraf:

• of de taxateur erkend is;
• hoe lang het rapport geldig is;
• of het rapport aan de eisen voor hypotheekfinanciering voldoet.

Financiering vergelijken bij meerdere banken

Vraag niet automatisch alleen een hypotheek aan bij de bank waar je toevallig een Spaanse rekening hebt.

Een hypotheek loopt lang en kleine verschillen in voorwaarden kunnen uiteindelijk veel invloed hebben.

Vergelijk onder andere:

• rente;
• TAE;
• looptijd;
• maandbedrag;
• openingscommissie;
• voorwaarden voor rentekorting;
• verzekeringen;
• verplichte of optionele bankproducten;
• kosten bij vervroegd aflossen;
• voorwaarden rond gedeeltelijke aflossing.

Vraag iedere bank een aanbod op basis van zoveel mogelijk dezelfde uitgangspunten.

Alleen dan kun je de voorstellen eerlijk vergelijken.

TIN en TAE zijn niet hetzelfde

Bij Spaanse hypotheekaanbiedingen kom je vaak TIN en TAE tegen.

TIN staat voor Tipo de Interés Nominal. Dit is in eenvoudige termen de nominale rente die de bank voor het geleende geld rekent.

TAE staat voor Tasa Anual Equivalente.

Banco de España legt uit dat de TAE naast de nominale rente ook relevante kosten en commissies meeneemt en daardoor nuttiger kan zijn bij het vergelijken van financiële producten.

Kijk daarom niet alleen naar een aantrekkelijk geadverteerd rentepercentage.

Vergelijk de volledige financiële voorwaarden.

Vaste rente

Bij een hypotheek met vaste rente blijft het afgesproken rentepercentage gedurende de vaste looptijd gelijk.

Daardoor weet je vooraf beter wat de periodieke hypotheeklast wordt.

Banco de España noemt als belangrijk voordeel dat je maandlast niet verandert door stijgingen of dalingen van de marktrente.

Dat geeft zekerheid, maar betekent ook dat je niet automatisch profiteert wanneer marktrentes later dalen.

Vergelijk daarom niet alleen de eerste maandtermijn, maar kijk naar de volledige looptijd en voorwaarden.

Variabele rente

Bij een variabele hypotheek wordt de rente periodiek aangepast op basis van een referentie-index plus een afgesproken opslag.

Een veelgebruikte referentie is Euribor.

Daalt de relevante rente, dan kan je termijnbedrag dalen. Stijgt de rente, dan kan het termijnbedrag juist stijgen.

Banco de España benadrukt daarom dat een hypotheek met variabele rente een ander renterisico heeft dan een vaste hypotheek.

Baseer je financiële planning niet uitsluitend op de maandlast van het eerste jaar.

Gemengde rente

Een gemengde hypotheek, hipoteca mixta, combineert doorgaans een eerste periode met vaste rente met daarna een variabele rente.

De precieze verdeling verschilt per product.

Banco de España beschrijft deze vorm als een lening waarbij eerst gedurende een bepaalde periode een vaste rente geldt en daarna een variabele rente.

Controleer vooral:

• hoe lang de vaste periode duurt;
• welke variabele formule daarna geldt;
• welke referentie-index wordt gebruikt;
• hoe vaak de rente daarna wordt herzien.

Een aantrekkelijke vaste introductieperiode zegt weinig over de totale kosten wanneer de hypotheek daarna nog tientallen jaren doorloopt.

Vergelijk de TAE, maar lees ook de voorwaarden

De TAE helpt bij het vergelijken van aanbiedingen, maar je moet daarnaast begrijpen welke aannames en producten in die berekening zijn verwerkt.

Banco de España biedt zelfs een officiële simulator waarmee de TAE van een hypotheek kan worden berekend op basis van bedrag, looptijd, rente, commissies en relevante kosten.

Gebruik de TAE vooral om vergelijkbare aanbiedingen naast elkaar te leggen.

Bekijk daarnaast afzonderlijk:

• flexibiliteit;
• vervroegde aflossing;
• verzekeringskosten;
• rekeningvoorwaarden;
• rente na afloop van eventuele kortingsvoorwaarden.

Let op producten die de rente verlagen

Banken bieden regelmatig een lagere rente wanneer je aanvullende producten of diensten afneemt.

Denk bijvoorbeeld aan:

• salarisrekening;
• woningverzekering;
• levensverzekering;
• betaalkaart;
• andere financiële producten.

Een rentekorting is alleen aantrekkelijk wanneer de totale combinatie voordelig is.

Banco de España waarschuwt consumenten daarom om bij gecombineerde of gekoppelde producten niet alleen naar de lagere rente te kijken, maar ook naar de totale kosten van de aanvullende producten.

Bereken dus twee scenario’s:

1. hypotheek met alle aangeboden kortingen;
2. hypotheek zonder producten die je eigenlijk niet nodig hebt.

Verzekeringen bij de hypotheek

Een bank kan bij een hypotheek eisen stellen rond de verzekering van het onderpand, maar dat betekent niet automatisch dat je alle verzekeringen bij diezelfde bank moet afsluiten.

Controleer goed:

• welke verzekering noodzakelijk is;
• welke verzekering optioneel is;
• welke producten alleen een rentekorting opleveren;
• wat de jaarlijkse premie is;
• of de premie later kan veranderen.

Een goedkope hypotheekrente kan minder aantrekkelijk worden wanneer daar dure verzekeringsproducten tegenover staan.

De FIPRE geeft algemene informatie

Tijdens de oriëntatiefase kun je een FIPRE tegenkomen.

Dit staat voor Ficha de Información Precontractual.

Banco de España beschrijft de FIPRE als algemene precontractuele informatie over het hypotheekaanbod van de financiële instelling.

Gebruik dit document om je te oriënteren, maar verwar het niet met de persoonlijke definitieve hypotheekaanbieding.

De FEIN is de persoonlijke hypotheekaanbieding

Wanneer de bank de financiering voldoende heeft onderzocht en een concreet aanbod doet, krijg je de FEIN, de Ficha Europea de Información Normalizada.

De FEIN bevat de gepersonaliseerde voorwaarden van je hypotheek.

De Spaanse hypotheekwet bepaalt dat de FEIN voor de bank als bindend aanbod geldt gedurende de overeengekomen periode, met ten minste de wettelijke termijn vóór ondertekening.

Controleer in de FEIN onder andere:

• geleend bedrag;
• looptijd;
• rente;
• TAE;
• maandlasten;
• commissies;
• aflossingswijze;
• aanvullende voorwaarden;
• risico’s.

Vergelijk FEIN documenten van verschillende banken waar dat praktisch mogelijk is.

De FiAE bevat belangrijke waarschuwingen

Naast de FEIN krijg je ook de FiAE, de Ficha de Advertencias Estandarizadas.

Daarin worden belangrijke juridische en financiële kenmerken van de hypotheek benadrukt.

De hypotheekwet noemt onder andere informatie over relevante rente-indexen, mogelijke vervroegde opeisbaarheid bij wanbetaling, verdeling van kosten en bepaalde andere belangrijke clausules.

Zie de FiAE daarom niet als administratief bijblad.

Lees hem samen met de FEIN.

Minimaal tien dagen voor de ondertekening

De Spaanse hypotheekwet bepaalt dat de voorgeschreven precontractuele documentatie minimaal tien kalenderdagen vóór het sluiten van de hypotheek beschikbaar moet zijn.

Deze termijn is bedoeld om je voldoende tijd te geven de voorwaarden te bestuderen.

Plan de hypotheek dus niet zo krap dat de wettelijke informatieprocedure botst met de afgesproken datum van de woningoverdracht.

Stem de planning met bank, notaris en verkoper tijdig af.

Verplicht gesprek bij de notaris vóór de hypotheekakte

Een belangrijk onderdeel van de Spaanse hypotheekprocedure is de voorafgaande notariële informatie.

De hypotheekwet bepaalt dat de klant vóór het sluiten van de lening bij een zelf gekozen notaris advies krijgt over de hypotheekvoorwaarden. De notaris controleert daarbij onder andere of de voorgeschreven documenten tijdig beschikbaar zijn gesteld en bespreekt relevante clausules uit de FEIN en FiAE.

Dit wordt vastgelegd in een voorafgaande notariële akte.

Zonder de vereiste voorafgaande procedure kan de hypotheekakte waarop de wet van toepassing is niet normaal worden gepasseerd.

Je mag de notaris zelf kiezen

De bank kan de hypotheekprocedure administratief voorbereiden, maar je hebt recht op vrije keuze van notaris binnen de toepasselijke regels.

De officiële instructies rond de hypotheekwet benadrukken dat de gebruikte systemen dit recht op vrije notariskeuze moeten respecteren.

Laat je dus niet wijsmaken dat je zonder keuze uitsluitend naar één specifieke notaris moet omdat de bank dat gemakkelijker vindt.

De hypotheekakte en koopakte zijn aparte documenten

De aankoop van de woning en de hypotheekfinanciering hangen vaak samen, maar juridisch zijn het verschillende handelingen.

Je hebt enerzijds de koopakte van het vastgoed.

Daarnaast wordt de hypotheeklening vastgelegd in een eigen notariële akte.

Dat onderscheid is ook belangrijk bij kosten.

Dat bepaalde hypotheekformaliseringskosten door de bank worden betaald betekent niet dat de bank ook jouw belastingen en kosten van de woningkoop betaalt.

Verdeling van hypotheekkosten

Onder de huidige Spaanse regels betaalt de klant de taxatie.

Banco de España vermeldt dat de bank bij de hypotheekformaliteiten de kosten draagt van:

• hypotheeknotaris;
• registratie van de hypotheek;
• belastingen van de hypotheekformaliteit;
• gestor voor die formaliteiten.

De klant betaalt de taxatie en kan daarnaast te maken krijgen met commerciële kosten zoals een openingscommissie wanneer die rechtsgeldig onderdeel van het aanbod is.

Voor de bredere financiële kant van een woningkoop kun je onze gids Kosten huis kopen Spanje: belastingen en bijkomende kosten raadplegen.

Een openingscommissie controleren

Niet iedere hypotheek heeft dezelfde commissies.

Wanneer een bank een openingscommissie rekent, moet je deze meenemen in de vergelijking.

Banco de España legt uit dat deze commissie betrekking kan hebben op administratieve werkzaamheden voor de totstandkoming van de hypotheek.

Vergelijk dus niet alleen rente en maandbedrag.

Een iets lagere rente kan minder aantrekkelijk zijn wanneer daar hogere eenmalige of terugkerende kosten tegenover staan.

Vervroegd aflossen meenemen in je keuze

Misschien verwacht je de hypotheek niet tot de laatste termijn te laten doorlopen.

Je kunt bijvoorbeeld later:

• spaargeld gebruiken;
• een andere woning verkopen;
• een erfenis ontvangen;
• herfinancieren;
• de Spaanse woning weer verkopen.

Controleer daarom al vóór ondertekening welke voorwaarden gelden voor gedeeltelijke of volledige vervroegde aflossing.

De toepasselijke wettelijke grenzen en eventuele vergoeding hangen onder andere af van het soort hypotheek en de overeenkomst.

Lees hiervoor de FEIN en hypotheekakte zorgvuldig.

Buitenlandse inkomsten kunnen extra verwerking vragen

Een bank die een Nederlandse of Belgische koper financiert moet buitenlandse documenten en inkomsten kunnen beoordelen.

Dat kan betekenen dat de aanvraag meer tijd kost dan een zeer eenvoudige binnenlandse hypotheekaanvraag.

Begin daarom vroeg met het verzamelen van documenten.

Vraag de bank meteen:

• welke jaren aan inkomensinformatie nodig zijn;
• welke fiscale documenten worden geaccepteerd;
• of documenten vertaald moeten worden;
• welke bewijsstukken zelfstandigen moeten indienen;
• hoe buitenlandse schulden moeten worden aangetoond.

Wacht daar niet mee totdat je al een definitieve notarisdatum hebt.

Zelfstandigen hebben vaak een uitgebreider dossier

Ben je ondernemer of zelfstandige, dan is alleen een recente omzet meestal niet genoeg om je terugbetalingscapaciteit te beoordelen.

De bank kan een breder beeld willen krijgen van de continuïteit van je inkomsten.

Zorg daarom dat boekhouding, belastinggegevens en andere inkomensstukken goed georganiseerd zijn.

Welke periode en documenten worden gevraagd verschilt per bank en land.

Doe geen onnodige vertalingen voordat duidelijk is wat de kredietverstrekker werkelijk verlangt.

Gepensioneerden kunnen eveneens een hypotheek aanvragen

Ook pensioeninkomen kan onderdeel zijn van een hypotheekaanvraag.

De bank beoordeelt daarbij onder andere de hoogte, stabiliteit en looptijd van het inkomen en haar eigen kredietvoorwaarden.

Leeftijd kan daarnaast invloed hebben op de aangeboden maximale looptijd.

Daarvoor bestaat geen universele regel die bij iedere Spaanse bank hetzelfde is.

Vraag daarom concrete voorstellen bij meerdere instellingen wanneer je als gepensioneerde financiering nodig hebt.

Financiële goedkeuring is nog geen goedkeuring van de woning

Een belangrijk onderscheid is de goedkeuring van jou als klant en de beoordeling van de woning.

De bank kan je financiële profiel interessant vinden, terwijl later nog problemen met de woning aan het licht komen.

Denk aan:

• lage taxatiewaarde;
• registrale problemen;
• juridische lasten;
• afwijkingen die financiering bemoeilijken.

Onderteken daarom geen onvoorwaardelijke koopverplichtingen alleen omdat iemand van de bank mondeling heeft gezegd dat “de hypotheek er goed uitziet”.

Lees voor de juridische controles onze Huis kopen in Spanje: stappenplan voor kopers.

Houd rekening met de timing van het koopcontract

Bij een Spaanse woningkoop wordt vaak vóór de notaris een privécontract getekend en een bedrag betaald.

Wanneer je afhankelijk bent van financiering, moet het contract daarop aansluiten.

Een hypotheekaanvraag die wordt afgewezen beëindigt niet automatisch iedere aankoopverplichting.

Laat daarom vooraf beoordelen of een financieringsvoorwaarde nodig is en hoe deze precies wordt geformuleerd.

Leg belangrijke afspraken schriftelijk vast.

Vergelijk niet alleen de eerste bank die akkoord gaat

Wanneer een bank bereid is je te financieren, is de verleiding groot om direct akkoord te gaan.

Toch kan het lonen om verder te vergelijken.

Kijk naar:

• totale financieringskosten;
• rentevorm;
• TAE;
• flexibiliteit;
• verplichte producten;
• vervroegde aflossing;
• looptijd;
• service wanneer je buiten Spanje woont.

Een hypotheek is een langdurige overeenkomst. Een paar dagen extra vergelijken vóór ondertekening kan daarom belangrijker zijn dan snelheid.

Veelgemaakte fouten bij een Spaanse hypotheek

Een veelgemaakte fout is eerst een bindend koopcontract ondertekenen en pas daarna serieus onderzoeken of financiering mogelijk is.

Een tweede fout is alleen naar de nominale rente kijken. De TAE en kosten geven een vollediger beeld.

Ook worden rentekortingen soms automatisch als voordeel gezien zonder de jaarlijkse kosten van gekoppelde producten te berekenen.

Een andere fout is ervan uitgaan dat een hoge taxatiewaarde automatisch betekent dat de bank de hypotheek goedkeurt. De bank moet ook je kredietwaardigheid beoordelen.

Verder wordt de wettelijke informatieperiode soms onderschat. De FEIN en andere documenten moeten tijdig worden verstrekt en de voorafgaande notariële procedure moet plaatsvinden voordat de hypotheekakte kan worden getekend.

Tot slot is een mondelinge indicatie van een bank niet hetzelfde als een bindende hypotheekaanbieding.

Veelgestelde vragen over een hypotheek aanvragen in Spanje

Hypotheek aanvragen in Spanje: samengevat

Een hypotheek aanvragen in Spanje begint idealiter voordat je jezelf onvoorwaardelijk aan een woning bindt.

De bank onderzoekt je inkomen, vermogen, bestaande schulden en terugbetalingscapaciteit. Daarnaast wordt de woning getaxeerd.

Vergelijk meerdere hypotheekaanbiedingen niet alleen op TIN, maar ook op TAE, looptijd, commissies, gekoppelde producten en voorwaarden voor vervroegde aflossing.

Wanneer een bank een concreet aanbod doet, ontvang je onder andere de FEIN en FiAE. De voorgeschreven informatie moet volgens de Spaanse hypotheekwet minimaal tien kalenderdagen vóór de ondertekening beschikbaar zijn.

Voor de hypotheekakte vindt bovendien een voorafgaande notariële informatieprocedure plaats waarbij de notaris controleert of de wettelijke informatie is verstrekt en de relevante voorwaarden met je bespreekt.

De klant betaalt onder de huidige regels de taxatie. De bank draagt verschillende kosten die specifiek horen bij de formalisering van de hypotheek.

Wil je verschillende financieringsmogelijkheden onderzoeken? Via HolaGids vind je Nederlandstalige hypotheekadviseurs, makelaars en financiële dienstverleners in Spanje die kunnen helpen bij de financiering van een Spaanse woning.